周末，銀監會悄悄投了個炸彈！
南方都市報報道說，14日，銀監會于近日向各家銀行下發了《網絡借貸資金存管業務指引(征求意見稿)》，意見稿最具“殺傷力”的是提出“存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。”
在多位業內人士看來，此舉意味著聯合存管模式不受監管認可。資金存管一旦落地，行業將迎來一次大規模的退出潮。
什么是資金存管
P2P平臺資金存管指P2P平臺將交易資金、平臺相關備付金、風險金等存放于第三方賬戶上，如銀行賬戶或第三方支付機構賬戶，也就是說銀行和第三方支付機構給P2P平臺資金添加了一道保護傘，一般P2P平臺的宣傳冊都會突出說明這點，來表現自己的資金安全，自己不是在自融圈錢給自己用的。
目前P2P資金托管或存管形式包括以下三種形式：第三方支付企業提供的資金托管、銀行直接參與P2P資金存管、銀行與第三方支付合作推出的"聯合存管"。而現在第三種形式被否決了。
P2P網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，直接存管是目前平臺與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。
一個典型的資金存管系統大概包含以下功能分層。P2P平臺方的功能需求首先有：
簽約——發標——充值——投標——提現——債券轉讓——還款——對賬——市場活動（紅包等獎勵活動）——代償
而要實現P2P平臺方和銀行互動對接的環節包括：
開戶——卡綁定——充值——提現——投資——查詢
系統需要實現以下賬戶：
投資人賬戶——融資人賬戶——平臺賬戶——擔保方賬戶——渠道方賬戶
有什么影響？
如果《網絡借貸資金存管業務指引(征求意見稿)》實行，那么現有的聯合存管模式要么改造要么就直接沒了。
一般來講在聯合存管模式中，第三方支付就是起支付通道的作用，但實際上，銀行自身就有支付的資質，不需要第三方支付介入，這樣第三方支付機構就比較尷尬了。
銀行作為金融體系主要主體，如果按照《指引》實施，那么關于錢的流向等將更明晰，也將更容易掌握網貸平臺的真實情況，對于跑路等等危險情況會有一個比較好的監控。
然而，鑒于現在與銀行已完成資金存管系統對接的平臺只有68家，占網貸平臺總數量不到5%，如果《指引》實行的話，那么就會出現大規模的P2P退出潮，而這可能就是暴雷點。
標準定好了，達不到的要么努力去達標，要么就干脆退出不玩了，而作為普通投資人的我們就要警醒了。
選擇P2P時，平臺真的很重要！
不僅要了解平臺的背景，如風險控制能力、自由資金實力，平臺的運作模式很重要，資金存管模式也很重要！
如果要投資P2P，請選擇有正規資質，規模較大，信譽好的公司進行投資，這樣可以使資金得到保障。選擇標的盡量選不動產抵押類的P2P理財產品。
監管越嚴未來就越安全，只有平臺安全，投資才有保障！
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